Comment le simulateur calcule vos économies
Votre contrat actuel est souvent un contrat groupe de la banque, dont le taux s'applique au capital initial : la cotisation reste la même jusqu'à la fin du prêt, alors que votre dette diminue. Un contrat individuel (délégation d'assurance) applique en général son taux au capital restant dû, soit au jour du changement (cotisation fixe), soit mois par mois (cotisation dégressive). Le simulateur reconstitue le capital restant dû mois par mois à partir du taux de votre crédit, calcule les deux cotisations sur toute la durée restante et fait la différence, frais du nouveau contrat déduits.
Exemple chiffré
Prêt de 250 000 € assuré à 0,34 % du capital initial : 70,83 € par mois. Il reste 200 000 € à rembourser sur 20 ans à 3,5 %. Un contrat à 0,10 % du capital restant dû au jour du changement coûte 16,67 € par mois : 13 000 € d'économie sur 20 ans. Avec une cotisation dégressive au même taux, le coût restant tombe à 2 239 € et l'économie atteint 14 761 €.
Ce que permet la loi Lemoine
- Résiliation à tout moment, sans frais ni pénalité, pour les offres émises depuis le 1er juin 2022 et pour tous les contrats en cours depuis le 1er septembre 2022 (loi n° 2022-270 du 28 février 2022).
- Équivalence de garanties : le nouveau contrat doit offrir un niveau de garantie équivalent. La banque choisit au maximum 11 critères dans la liste établie par le CCSF (et 4 pour la perte d'emploi), et vous les remet dans une fiche personnalisée.
- Réponse sous 10 jours ouvrés : tout refus doit être motivé. La banque ne peut ni modifier le taux de votre crédit ni facturer de frais d'avenant (Service-public.fr).
- Suppression du questionnaire de santé lorsque la part assurée sur l'encours cumulé de vos crédits immobiliers ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que le prêt se termine avant votre 60e anniversaire.
- Droit à l'oubli réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l'hépatite C, sans rechute (Service-public.fr).
Les étapes pour changer
- Récupérez la fiche standardisée d'information et la liste des critères exigés par votre banque.
- Demandez des devis à des assureurs à garanties équivalentes (décès, PTIA, ITT, IPT, éventuellement IPP et perte d'emploi).
- Envoyez le nouveau contrat à la banque avec votre demande de substitution ; après acceptation, l'avenant est émis et l'ancien contrat est résilié.
L'ANIL détaille la procédure et les recours. Pour comprendre la loi en détail, lisez notre guide de la loi Lemoine ; pour baisser aussi le taux du crédit, utilisez le simulateur de renégociation.
Pas de conseil personnalisé. Les résultats sont des estimations indicatives établies selon les règles en vigueur en 2026. Pour une réponse officielle, adressez-vous à votre service des impôts, à l'Assurance retraite, à l'Agirc-Arrco ou à un conseiller.